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当穗版公积金新政遇上央版新规

  林 江

  如果广州市的营商和生活环境有足够的吸引力,二三线城市的居民有可能使用他们在其原住地的公积金额度到广州置业,从而对广州市的房地产市场乃至金融、商贸市场形成支持;相反,一般认为,广州市民利用本地的公积金贷款额度到二三线城市置业作自住或投资用途的可能性相对较小,故不太可能出现广州市有限的公积金额度外流,加剧公积金供需失衡的情形。

  穗版史上最严公积金新政刚刚落地,就碰上了央版的公积金新规的颁布,这可能让广州市公积金管理中心感到有点为难了。10月9日,住房城乡建设部、财政部、人民银行联合印发了《关于开展住房公积金贷款业务的通知》,要求各地降低公积金门槛,包括取消数项收费,只要连缴6个月就能申请贷款,同时实行异地互认。央版新规最大的亮点莫过于支持公积金的二次贷款!这显然与穗版公积金新政的不让二次贷款的条文相冲突。如果三部委颁布的新规得以落实,异地购房可以使用公积金贷款,这对于广大的公积金供款者来说无疑是一大喜讯。

  正如本人两天前撰写的评论所言,目前我国公积金总体而言还有50%处于休眠状态,如何提升公积金的使用效率成了公众的聚焦点,当然也成为了三部委此时出台公积金新规的重要考量因素。我相信三部委当然知道全国各地的公积金的数量分布极不平衡,当包括广州在内的主要城市出现公积金供不应求,需要出台新政限制公积金二次贷款的时候,一些经济欠发达以及房地产市场不那么畅旺的城市可能拥有大量的公积金盈余,需要想方设法把资金用好用活成为这些经济欠发达城市要努力的方向。其实最理想的状况就是成立全国性质的政策性银行—住宅银行,把全国各地的公积金纳入其中,统筹安排,住宅银行的各地分行如果出现资金缺口或者盈余,都可以通过银行内部进行调剂。具体而言,如果广州的公积金需求庞大,而其他城市的相关需求同样庞大的话,公积金贷款利率应该往上调整,公积金贷款利率上升,甚至比较接近商业银行的房贷利率,公积金的贷款需求自然下降;如果其他城市的相关需求不太大,广州就可以以相对低廉的利率吸引其他城市的住宅银行的资金到广州分行来,以满足广州市的公积金贷款需要,由于其贷款利率肯定高于这些资金闲置在银行时的存款利率,其他城市的住宅银行分行也乐于向广州“拆借”资金,实际上是实现了双赢甚至多赢。

  当然,要成立住宅银行并不简单,在现行公积金管理体制不做重大修改的前提下,三部委出台的公积金新规显然是一种折中的做法,即既要提高全国范围内公积金的使用效率,又不至于对现行管理体制带来太大的冲击。可是,央版的新规却可能让广州市的公积金管理中心感到为难了。严格来说,穗版公积金新政主要出于公平原则的考虑,而央版的公积金新规则侧重效率原则的考量,公平与效率往往成为公共政策制定过程中难以完美兼顾的两大要素。怎么办?广州市公积金中心回应时说,如果穗版新政与央版新规有抵触,会坚决执行中央对公积金管理规定的调整。这种表态当然是正确的,可是当广州市公积金中心可能无钱可贷的时候,又如何能够执行央版新规呢?

  很明显,央版公积金新规出台的目的在于通过行政手段打通公积金的供给和需求渠道,从而在公平原则没有受到较大冲击的前提下尽量提升公积金的使用效率;而新规允许异地购房使用公积金,对广州有可能形成利好:如果广州市的营商和生活环境有足够的吸引力,二三线城市的居民有可能使用他们在其原住地的公积金额度到广州置业,从而对广州市的房地产市场乃至金融、商贸市场形成支持;相反,一般认为,广州市民利用本地的公积金贷款额度到二三线城市置业作自住或投资用途的可能性相对较小,故不太可能出现广州市有限的公积金额度外流,加剧公积金供需失衡的情形。

  当然,有人可能会担心广州市民会到上海、北京、深圳去置业,会不会对广州带来不利的影响?我认为,既然异地购房可以使用公积金贷款是全国性的政策,广州也可能成为上海和北京人使用其当地的公积金贷款额度前来投资置业的乐土,如此一来,北上广深等大城市之间会形成一定的竞争,对地方的保护主义形成一定的冲击,通过竞争倒逼城市提升和改善自身的品牌和环境,又有何不可呢?可见,我们不必担心广州市的公积金贷款额度会受到央版公积金新规的影响,恰恰相反,央版新规还有助于进一步拓展广州市住房公积金的市场化运作的空间。

  大学岭南学院财政税务系主任、教授、博士生导师)

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